Artykuły z treścią
Wiarygodność kredytowa to termin określający prawdopodobieństwo spłaty zobowiązań. Opiera się na danych zawartych w raporcie kredytowym. Ważne jest, aby zrozumieć, jak wiarygodność kredytowa wpływa na zdolność do zaciągania nowych pożyczek.
Niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczki osobiste bez sprawdzania zdolności kredytowej. Zazwyczaj są one niezabezpieczone i wiążą się z wyższym oprocentowaniem. Często mają również krótsze okresy spłaty i wyższe opłaty.
Pożyczkodawcy zazwyczaj biorą pod uwagę szereg czynników, aby określić wiarygodność kredytową, w tym analizę historii spłat i ocenę zdolności kredytowej. Biorą również pod uwagę posiadane aktywa finansowe, takie jak oszczędności, inwestycje, nieruchomości i inne aktywa płynne. Pożyczkodawcy opierają się na informacjach zawartych w raportach kredytowych, które są sporządzane przez biura informacji kredytowej i udostępniane pożyczkodawcom za opłatą. Jednak wielu pożyczkobiorców o niskich dochodach nie posiada powszechnie dostępnych danych kredytowych i w związku z tym jest „niewidocznych dla kredytobiorców”, podczas gdy inni pożyczkobiorcy płacą wysokie opłaty z góry, które zawyżają rzeczywiste oprocentowanie (Mann 2009). Opłaty te stanowią znaczne obciążenie dla uboższych pożyczkobiorców (Butterworth, Rodgers i Windsor 2009; Barr 2009).
Opłaty te mogą być miloan szczególnie dotkliwe dla kredytobiorców znajdujących się w niekorzystnej sytuacji finansowej, ponieważ są oni bardziej skłonni do zaciągania pożyczek o wysokim oprocentowaniu i ponoszą większe ryzyko niewywiązania się ze zobowiązań.
Wiarygodność kredytowa to ocena historii zadłużenia kredytobiorcy przez pożyczkodawcę. Wysoki scoring wskazuje na odpowiedzialne zarządzanie długiem i chęć spłaty. Z kolei niski scoring stanowi ryzyko dla pożyczkodawców.
Pożyczkodawcy biorą pod uwagę różne czynniki przy ocenie zdolności kredytowej, w tym stabilny dochód i historię spłat. Osoby ze złą historią kredytową powinny szukać pożyczkodawców oferujących pożyczki osobiste bez weryfikacji kredytowej lub rozważyć dodanie poręczyciela do wniosku.
Niektóre pożyczki objęte są okresem karencji, czyli czasem po terminie płatności, w którym można spłacać raty bez ponoszenia kar. Mogą jednak nadal obowiązywać opłaty za opóźnienie, a odsetki będą naliczane. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci raty w terminie, zostanie to uznane za niewypłacalne, a pożyczkodawca może zająć jego majątek lub zająć wynagrodzenie (pobierając określony procent od przyszłych dochodów). Niespłacenie pożyczki może mieć katastrofalne skutki dla pożyczkobiorców.
Spłata pożyczki składa się z serii okresowych płatności na poczet pożyczonego kapitału i odsetek, czyli opłaty pobieranej przez pożyczkodawców za „przywilej” pożyczania środków. Ważne jest, aby pożyczkobiorcy zwracali uwagę na warunki umowy pożyczki i upewnili się, że będą w stanie dotrzymać harmonogramu spłat, ponieważ nieprzestrzeganie tych warunków może skutkować szeregiem negatywnych konsekwencji finansowych. Na przykład, niektórzy pożyczkodawcy mogą naliczać opłaty za opóźnienie w spłacie, które zazwyczaj stanowią stałą opłatę lub procent od niespłaconego salda pożyczki. Pożyczkodawcy mogą również zgłaszać opóźnienia w spłacie do biur informacji kredytowej, co może mieć wpływ na ocenę kredytową pożyczkobiorcy.
Pożyczka dla osób bardzo zadłużonych bez zdolności kredytowej jest dostępna, ale może wiązać się z wysokimi opłatami i oprocentowaniem. Niektórzy pożyczkodawcy zgłaszają również niespłacone pożyczki do biur informacji kredytowej, co może negatywnie wpłynąć na ocenę kredytową pożyczkobiorców. Aby uniknąć tych pułapek, ważne jest, aby mieć plan spłaty zadłużenia przed upływem terminu spłaty pożyczki.
Według Biura Ochrony Konsumentów Finansowych (CFPB), wiarygodność kredytowa kredytobiorcy jest określana na podstawie historii odpowiedzialnego zarządzania długiem. Historia kredytowa obejmuje informacje o przeterminowanych saldach oraz o tym, jak długo dana osoba spłacała pożyczki i zadłużenie na kartach kredytowych. Pożyczkodawca ocenia wiarygodność kredytową osoby, aby ustalić, czy jest ona dobrym kandydatem do pożyczki. Bez historii kredytowej trudno jest uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny, samochodowy lub osobisty w banku lub kasie oszczędnościowo-kredytowej.
Niektórzy pożyczkodawcy specjalizują się w udzielaniu pożyczek osobom ze słabą lub zerową historią kredytową, oferując bardziej elastyczne warunki niż pożyczki konwencjonalne. Zazwyczaj pożyczki te są niezabezpieczone, co oznacza, że nie są zabezpieczone hipoteką, taką jak dom czy samochód. Aby kwalifikować się do pożyczki, dana osoba musi mieć stałe zatrudnienie i źródło dochodu wystarczające na pokrycie kosztów utrzymania i spłatę zadłużenia.
Większość pożyczkodawców wymaga minimalnego scoringu kredytowego 580, aby udzielić pożyczki osobistej, ale istnieją wyjątki od tej reguły. Pożyczkobiorcy mogą zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczki osobistej, dodając do wniosku współpodpisującego lub współpożyczkobiorcę. Osoba ta jest zobowiązana do uiszczenia wszystkich spłat, jeśli główny pożyczkobiorca tego nie zrobi, i zostanie dodana do raportu kredytowego jako dodatkowa osoba odpowiedzialna.
Niektórzy pożyczkodawcy internetowi, tacy jak Oportun i Upstart, oferują pożyczki osobiste pożyczkobiorcom z krótką lub żadną historią kredytową. Pożyczkodawcy ci nie sprawdzają zdolności kredytowej w momencie składania wniosku, ale mogą sprawdzić status zatrudnienia i dochody danej osoby, aby ocenić jej zdolność do spłaty zadłużenia. Jeśli pożyczkodawca stwierdzi, że wnioskodawca prawdopodobnie spłaci zadłużenie, zazwyczaj wpłaci środki na konto danej osoby w ciągu kilku dni.
